Популярную фразу о «кризисе в головах» как никто хорошо понимают банкиры. Банковская сфера - хороший пример того, как такой кризис порождает реальные проблемы. Одним из основных ударов по банковской системе нашей страны стал отток депозитных вкладов из-за паники. Только за одну декаду октября 2008 года депозитные портфели украинских банков уменьшились на $ 3 млрд. 

Однако сегодня и финансисты, и потребители смирились с новыми условиями работы, поскольку на практике убедились - в мире нет более выгодного система хранения средств банковских депозитов.

Руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB Николай Ивченко, Уверяет, что 2010 год для банков станет прибыльным. «За счет притока депозитных средств эти финансовые учреждения получат прибыль - около 5 млрд гривен. Причем «точкой ренессанса» станет период весна - лето», рассказал эксперт.

Приток депозитных средств в 2010 году составит 15-20 процентов - говорит эксперт. Есть все основания для того чтобы гривна укрепила свои позиции - добавляет он. «Мы считаем, что в 2010 году есть основания для возвращения в украинские банки средств населения в национальной валюте. В ноябре был зафиксирован приток депозитов в национальной валюте в размере 1 млрд грн.», - рассказал Николай Ивченко.

Региональный директор по розничному бизнесу VAB Банка Вера Матвеева говорит, что 2009 год можно назвать «годом вкладчика». «В прошлом году вкладчик получил огромное количество льгот, новых продуктов, максимальный объем лояльности со стороны банков. И сегодня банки конкурируют за то, чтобы привлечь вкладчика именно в свой банк, пытаются его удержать разнообразными акциями, условиями и программами», - говорит банкир.

Руководитель департамента сбережений Волынского ГРУ ПАО КБ «Приватбанк» Ольга Ленартович говорит, что в декабре их банк на Волыни привлек около 17 миллионов гривен. «Уже в последние полгода нет оттока депозитов. Если люди нам доверяют средства такими суммами это уже говорит о том, что доверие людей к банкам возросло»- утверждает она.

На рынке сложилась такая ситуация когда банкам сегодня не хватает ресурса, а часть людей уже «созрела» к тому, чтобы вновь доверить свои деньги банкам. Поэтому банкиры вынуждены внедрять новые программы, начинать акции и делать все возможное, чтобы привлечь больше клиентов и удержать имеющихся.

Какие бывают депозиты

Депозитные программы банков условно можно разделить на четыре группы: депозиты в национальной валюте; депозиты в иностранной валюте; мультивалютные депозиты; депозиты в банковских металлах (в золоте).

Представители банков отмечают, что клиенты стали гораздо более опытными в выборе депозитных программ и преимущество отдают гривневым депозитам.

«Сейчас клиенты все чаще обращаются к гривневым депозитам. За последнее время курсы резко менялись, клиенты сейчас внимательно учитывают курсовые риски», - говорит Валентина Малютина, начальник Луцкого отделения банка «Львов».

«В последнее время особым спросом пользуются депозиты в гривнах, так как они более доходные», - говорит начальник отдела обслуживания индивидуальных клиентов АО "Укрэксимбанк" в г. Луцке Зоя Ткачук.

И вашим, и нашим

Мультивалютные депозиты, по заключению экспертов, минимизируют валютные риски и позволяют изменять валюту вклада, не требуя досрочного расторжения договора. Вкладчик при этом не теряет ранее начисленных процентов.

«Особенно сейчас клиенты делают диверсификацию депозитов, то есть разбивают его на разные валюты. На мультивалютном депозите можно размещать средства и в долларах США, и в евро, и в гривнах. Соотношение клиент выбирает сам, как и то, будет ли он осуществлять конвертацию во время хранения средств на счете», - рассказывает руководитель департамента сбережений «Приватбанка» Ольга Ленартович.

Эксперт Алиса Лисицына обращает внимание на то, что если в договоре мультивалютного депозита не указан курс, по которому будет происходить обмен в пределах депозита, то придется это делать по реальному курсу на день операции. Кроме того, конвертация проводиться, скорее всего не напрямую, а через гривну.

Кроме того, некоторые банковские учреждения декларируют, что они не берут комиссии за проведение конвертации. Впрочем, на практике может оказаться, что комиссию банки не берут за конвертацию гривны, а в случае перевода из долларов в евро придется заплатить комиссию.

«Золотые» вклады

Еще один «неклассический» депозит - в банковских металлах.

Валентина Малютина, начальник Луцкого отделения банка «Львов» говорит, что преимущество этих вкладов очевидна: «Золото не обесценивается. За год цена золота вырастает в среднем на 20%, то есть это действительно выгодная инвестиция».

«Процентные ставки по депозитам в банковском золоте, по сравнению со ставками по депозитам в иностранной валюте, или, тем более, в национальной, выглядят довольно скромно, в среднем 2-3%. Но при этом следует отметить, что доходность «золотых» депозитов формируется, прежде всего не за счет процентов, а за счет изменений его стоимости. За последние восемь лет такая доходность составила в среднем от семи до 30 процентов годовых в долларовом эквиваленте», - рассказывает Вера Матвеева, региональный директор по розничному бизнесу VAB Банка.

Но и с такими вкладами следует быть осторожными, поскольку есть риск остаться с меньшей суммой на счету, чем была внесена.

«В такой депозит вкладывают средства те клиенты, которые следят за ценами на металлы. Например, еще год назад один грамм золота стоил 125 гривен, в августе 2009 года - 258 гривен за грамм, а сейчас - 299 гривен. То есть только на одном росте стоимости золота клиент может удвоить сумму на счете. Но если золото в цене упадет, то есть риск потерять и не вернуть даже вложенного», рассказывает Ольга Ленартович с «ПриватБанка».

На что стоит обратить внимание

Человек, который хочет разместить депозит, должен знать, что условия «жизни» ее депозита необходимо будет определить изначально. Депозит создается на конкретный срок, будет бессрочным? Его нужно будет пополнять, или нет? Что делать с вашими деньгами, если по истечении срока депозита вы не захотите их забирать? Как начислять и отдавать вам проценты?

Банк может изменять процентную ставку до окончания срока вклада. Банки, вынуждены подстраиваться под рыночную ситуацию, поэтому процентные ставки периодически пересматриваются. Как правило, это делают каждые 12 месяцев.

«По условиям договоров по долгосрочным (более 1 года) депозитам предусмотрен обязательный ежегодный пересмотр процентной ставки. Ставка устанавливается такая, действующей на момент ее просмотра. При этом условия вклада не меняются. Надо иметь в виду, что при этом ставка на последующий период может как уменьшиться, так и увеличиться. Главное, что она будет отвечать конъюнктуре рынка», - рассказывает Зоя Ткачук из« Укрэксимбанка».

Если клиент не забирает денег по окончании срока депозита, банк может перевести их на счет «до востребования», где проценты вообще не начисляются или составляют 0,5 - 1% годовых. Другой вариант: вы соглашаетесь на автоматическую пролонгацию вклада: без вмешательства клиента, увеличивается и начисляются те же проценты.

По разному ведут себя банки и тогда, когда деньги нужны вкладчику досрочно. Вложенную сумму, конечно, вернут, а что будет с доходом? Как правило, размер выплаченных процентов зависит от того, сколько деньги пролежали на депозите.

Например, когда клиент разместил депозит под 22% годовых и решил забрать его досрочно, банк может выплатить 11% от положенной на счет суммы. «Поэтому, если человек допускает, что деньги придется забирать досрочно, стоит выбрать и депозит так, чтобы свести потери к минимуму», - говорит Ольга Ленартович.

Банки предлагают различные способы начисления и выплаты процентов. Классический вариант - проценты начисляются и выплачиваются один раз в год или по окончании срока вклада.

Иногда проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально. В депозитах с правом пополнения некоторые банки предлагают клиенту начисленную сумму присоединять к основной. Плюс очевиден: проценты в дальнейшем будут начисляться с большей суммы.

Другой вариант - получать проценты сразу после того, как их насчитают.

Во многих депозитных предложениях банки предлагают оформление пластиковой карты. Эти карты могут давать возможность частично снять депозит, открыть текущий счет или выполнять функции кредиток. Есть вариант, когда такая пластиковая карта гарантирует существенные скидки на покупку товаров в некоторых магазинах.