Як придбати товар в кредит, не переплативши за страховки?

Договори страхування, які часто укладають паралельно з видачею товару у кредит, по своїй суті є добровільними. Однак їх позиціонують як обов'язкову умову продажу тої чи іншої речі. Інакше, мовляв, товар не продадуть. На жаль, українці у більшості випадків таки платять ці кошти, не розуміючи, що представники банків та магазинів просто використовують їх неінформованість. Бо ж додатково оплачувати страховку вимоги немає.

Так, товарні кредити сьогодні є одними із найпоширеніших видів споживчого кредитування населення. А оголошення з вітрин магазинів, рекламних листівок, біл-бордів та з Інтернету про можливість придбати новий сенсорний телефон, потужніший ноутбук, пральну машинку, диван та іншу побутову техніку чи меблі без зайвих переплат під «0» або під мізерні відсотки заманюють наших краян до продавців таких товарів.

Волиняни, на жаль, не надто детально аналізують умови договорів, і зазвичай поспіхом укладають їх з представниками банків прямо в магазинах.

При цьому кредитні спеціалісти основну увагу покупців товарів в кредит зосереджують на графіку погашення, реквізитах, згідно з якими слід сплачувати кошти, та люб’язно підказують, яким чином можна гасити кредит без комісії.

Добре усвідомлюючи процес укладення таких кредитів, особи, які організовують їх видачу, зазвичай недобросовісно нав’язують позичальникам договори «добровільного» страхування (в більшості життя та здоров’я), які покупець товару підписує відразу із кредитним договором.

Спеціалісти по товарних кредитах запевняють, що в них (і тільки в них) - ексклюзивні умови надання розстрочки, наводять розрахунок, згідно з яким клієнт не сплачуватиме декілька місяців відсотків, лише невеликі комісії (що вже по суті є платою за користування кредитом), та повідомляють, що кредит може бути видано лише за умови додаткового придбання страховки, вартість якої зазвичай становить від 15 до 20 відсотків від суми кредиту.
Якщо клієнт не бажає купувати страховку, йому просто відмовляють в оформленні кредиту.

Ось тут і проявляється недобросовісність реклами про придбання товару в розстрочку без зайвих переплат під «0» або під мізерні відсотки, оскільки додаткове придбання «добровільних» страхових полісів і є нічим іншим, як прихованою платою за користування кредитом «без відсотків». А страхові компанії, з якими укладаються договори страхування, є сателітами банків, і вони ділять між собою кошти довірливих і не надто інформованих громадян.

Як не оплачувати страхові поліси, купуючи товар в кредит

Лучанину Сергію не вистачало коштів на повне вмеблювання квартири. Завітавши до магазину, він, поруч із ціною, побачив пропозицію придбати диван,в кредит під 0% впродовж 6 місяців, а далі нараховувались би невеликі відсотки на залишок заборгованості.

Та кредитні спеціалісти, провівши розрахунки, повідомили Сергію про погодження центральним офісом питання надання йому кредиту, проте зауважили, що обов’язковою умовою буде придбання страхового полісу (укладення договору добровільного страхування життя) вартістю близько 1500 гривень.

Чоловік давно чув, що вимоги банків про придбання страховок під час отримання товарних кредитів є незаконними, і що від них можливо відмовитися. Тому взяв для вивчення документи, які надавали працівники банку, сказавши останнім, що повернеться завтра, а поки подумає, чи брати кредит на таких умовах.

Сергій звернувся до юриста, який, вивчивши документи, повідомив останньому про можливість не платити страхові платежі. Для цього спочатку слід було укласти кредитний договір та договір страхування, отримати товар, після чого відразу подати до банку та до страхової компанії дві правильно оформлені заяви, за якими банк не матиме право перераховувати від імені Сергія кошти страховій компанії, і тоді договір страхування не буде вважатись укладеним.

Прислухавшись до такої поради, після підписання кредитного договору й договору страхування і отримання товару, лучанин подав до банку вже готову заяву про відкликання розрахункового документу, а саме розпорядження про безготівкове перерахування коштів на рахунок страхової компанії.

При цьому в такій заяві було вказано, що банку слід врахувати факт зменшення платежів за договором про надання споживчого кредиту у зв’язку із припиненням (ненабранням чинності) договору добровільного страхування життя. Іншу заяву він подав до страхової компанії, зміст якої зводився до припинення договору добровільного страхування життя, про приєднання до якого подано відповідну заяву (або вважання таким, що не набрав чинності).

Згідно з результатами розгляду вказаної заяви, банк зменшив розмір кредиту, який слід погашати Сергію. Зауважимо, що після отримання заяви банк не мав правових підстав перераховувати кошти на рахунок страхової компанії. Відповідно, і договір добровільного страхування життя не набрав чинності, так як його умовами передбачено, що він вступає в силу після надходження від страхувальника страхового платежу.

Правові аспекти відмови від страховок під час отримання кредитів на товар

Закон України "Про захист прав споживачів" забороняє кредитодавцю встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону (абзац 3 частини 4 статті 11 Закону). Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

В описаному випадку послуга з надання споживчого кредиту не включає в себе послугу зі страхування, оскільки це є різні за своєю природою послуги, і надаються окремими суб’єктами ринку фінансових послуг.

Крім того, згідно з пунктом 2 частини 5 згаданого Закону, до договорів із споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими споживач зобов'язаний під час укладення договору укласти інший договір з кредитодавцем або третьою особою, визначеною кредитодавцем, крім випадків, коли укладення такого договору вимагається законодавством.

Відразу звертаємо увагу читачів, що договори страхування, які укладаються під час отримання товарного кредиту, є ДОБРОВІЛЬНИМИ.

Як правило, в таких кредитних договорах відразу містяться пункти, зміст яких в тому чи іншому формулюванні зводиться до надання позичальником згоди на перерахування банком від його імені страхового платежу на рахунок страхової компанії. Слід відмітити, що здебільшого умовами договорів страхування передбачається обов’язок страхувальника здійснити страховий платіж впродовж 2-х днів після підписання договору, і лише тоді такий договір набирає чинності.

Важливою нормою для вирішення описаної ситуації на користь споживача є стаття 23 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», частиною 1 якої передбачено, що платіжне доручення може бути відкликане ініціатором переказу в будь-який час до списання суми коштів з його рахунка шляхом подання до банку, що обслуговує цього ініціатора, документа на відкликання. Також слід знати про зміст пунктів 2.29 та 5.14 Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті, затвердженої постановою правління Національного банку України від 21 січня 2004 р. N 22, у яких вказано, що платник має право в будь-який час до списання платежу з рахунку відкликати з банку, що його обслуговує, платіжні доручення, і що банк платника не має права на списання коштів з рахунку платника коштів за платіжною вимогою після отримання листа про її відкликання.

Слід пам’ятати, якщо бажаєте придбати товар у кредит і не хочете «потрапити на гачок» недобросовісних рекламодавців – продавців та кредиторів щодо можливості придбати бажане в розстрочку без переплат, купуючи їхні страховки, слід опанувати вищенаведену інформацію та норми законодавства, «підготуватись» до оформлення товарного кредиту, та діяти, як це зробив лучанин Сергій.

Звісно, можуть траплятись випадки, коли банк, не дивлячись на подання заяви про відкликання розрахункового документу, все ж таки відмовиться зменшувати вам розмір кредиту, повідомивши, що перерахував кошти страховій компанії.
У такому випадку будуть всі підстави домогтись від банку зменшення суми кредиту на розмір страхового платежу в судовому порядку. (При цьому за подання такого позову навіть не слід буде оплачувати судовий збір, силу ст. 22 Закону України «Про захист прав споживачів», п. 7 ч. 1 ст. 5 Закону України «Про судовий збір», оскільки такий позов подаватиметься на захист порушеного споживацького права).

---

Підписуйтесь на наш Telegram-канал, аби першими дізнаватись найактуальніші новини Волині, України та світу

---