Куди нести гроші? Банки "відкривають обійми"

Популярну фразу про «кризу в головах» як ніхто добре розуміють банкіри. Банківська сфера – гарний приклад того, як така криза породжує реальні проблеми. Одним з основних ударів по банківській системі нашої країни став відтік депозитних вкладів через паніку. Тільки за одну декаду жовтня 2008 року депозитні портфелі українських банків зменшилися на $3 млрд.
Проте сьогодні і фінансисти, і споживачі змирилися з новими умовами роботи, бо на практиці переконалися – у світі немає вигіднішої система зберігання коштів за банківські депозити.
Керівник інформаційно-аналітичного центру FOREX CLUB Микола Івченко, запевняє, що 2010 рік для банків стане прибутковим. «За рахунок притоку депозитних коштів ці фінансові установи отримають прибуток –  близько 5 мільярдів гривень. Причому «точкою ренесансу» стане період весна – літо», розповів експерт.
Приплив депозитних коштів у 2010 році становитиме 15-20 відсотків - каже експерт. Є усі підстави для того аби гривня зміцнила свої позиції – додає він. «Ми вважаємо, що в 2010 році є підстави для повернення в українські банки коштів населення в національній валюті. У листопаді був зафіксований приплив депозитів у національній валюті в розмірі 1 млрд грн.», - розповів Микола Івченко.
Регіональний директор по роздрібному бізнесу VAB Банку Віра Матвєєва каже, що 2009 рік можна назвати «роком вкладника». «У минулому році вкладник отримав величезну кількість пільг, нових продуктів, максимальний об’єм лояльності з боку банків. І сьогодні банки конкурують за те, щоб залучити вкладника саме в свій банк, намагаються його утримати різноманітними акціями, умовами і програмами», - каже банкір.
Керівник департаменту збережень Волинського ГРУ ПАТ КБ «Приватбанк» Ольга Ленартович каже, що в грудні їх банк на Волині залучив близько 17 мільйонів гривень. «Вже протягом останніх півроку немає відтоку депозитів. Якщо люди нам довіряють кошти такими сумами це вже говорить про те, що довіра людей до банків зросла» - стверджує вона.
На рикну склалася така ситуація коли банкам сьогодні бракує ресурсу, а частина людей уже «дозріла» до того, аби знову довірити свої гроші банкам. Тому банкіри змушені впроваджувати нові програми, розпочинати акції і робити усе можливе, аби залучити більше клієнтів і втримати тих, що є.
Які бувають депозити
Депозитні програми банків умовно можна поділити на чотири групи: депозити у національній валюті; депозити у іноземній валюті; мультивалютні депозити; депозити у банківських металах (у золоті).
Представники банків відзначають, що клієнти стали набагато досвідченішими у виборі депозитних програм і перевагу надають гривневим депозитам.
«Наразі клієнти все частіше звертаються до гривневих депозитів. Протягом останнього часу курси різко змінювалися, клієнти зараз уважно враховують курсові ризики», - каже Валентина Малютіна, начальник Луцького відділення банку «Львів».
«Останнім часом  особливим попитом користуються депозити в гривнях, так як вони більш дохідні», -
каже начальник відділу обслуговування індивідуальних клієнтів АТ „Укрексімбанк” у м. Луцьку Зоя Ткачук.
І вашим, і нашим
Мультивалютні депозити, за висновками експертів, мінімізують валютні ризики і дозволяють змінювати валюту вкладу, не вимагаючи дострокового розірвання договору. Вкладник при цьому не втрачає раніше нарахованих відсотків.
«Особливо зараз клієнти роблять диверсифікацію депозитів, тобто розбивають його на різні валюти. На мультивалютному депозиті можна розміщувати кошти і й доларах США, і в євро, і в гривнях. Співвідношення клієнт обирає сам, як і те, чи буде він здійснювати конвертацію під час зберігання коштів на рахунку», - розповідає керівник департаменту збережень «Приватбанку» Ольга Ленартович.
Експерт Аліса Лісіцина  звертає увагу на те, що якщо у  договорі мультивалютного депозиту не зазначено курс, за яким буде відбуватися обмін в межах депозиту, то доведеться це робити за реальним курсом на день операції. Окрім того, конвертація проводитиметься, скоріш усього не безпосередньо, а через гривню.
Крім того, деякі банківські установи декларують, що вони не беруть комісії за проведення конвертації. Втім, на практиці може виявитися,  що комісію банки не беруть за конвертацію гривні, а в разі переведення з доларів у євро доведеться сплатити комісію.
«Золоті» вклади
Ще одним «некласичний» депозит – у банківських металах.
Валентина Малютіна, начальник Луцького відділення банку «Львів» каже, що перевага цих вкладів очевидна: «Золото не знецінюється. За рік ціна золота зростає в середньому на 20%, тобто це насправді вигідна інвестиція».
«Відсоткові ставки по депозитах в банківському золоті, порівняно зі ставками по депозитах в іноземній валюті, або, тим більше, в національній, виглядають доволі скромно, в середньому 2-3%. Та при цьому варто зазначити, що дохідність «золотих» депозитів формується, перш за все, не за рахунок відсотків, а за рахунок змін його вартості. За останні вісім років така дохідність склала в середньому від семи до 30 відсотків річних в доларовому еквіваленті», - розповідає Віра Матвєєва, регіональний директор по роздрібному бізнесу VAB Банку.
Але і з такими вкладами варто бути обережними, оскільки є ризик залишитися з меншою сумою на рахунку, аніж було внесено.
«В такий депозит вкладають кошти ті клієнти,  які стежать за цінами на метали. Наприклад, ще рік тому один грам золота коштував 125 гривень, в серпні 2009 року – 258 гривень за грам, а зараз – 299 гривень. Тобто тільки на одному рості вартості золота клієнт може подвоїти суму на рахунку. Але якщо золото в ціні впаде, то є ризик втратити і не повернути навіть вкладеного», розповідає Ольга Ленартович з «Приватбанку».
На що варто звернути увагу
Людина, яка хоче розмістити депозит, має знати, що умови «життя» її депозиту слід буде визначити від початку. Депозит створюється на конкретний термін, чи буде безстроковим? Його потрібно буде поповнювати, чи ні? Що робити з вашими грошима, якщо після закінчення строку депозиту ви не захочете їх забирати? Як нараховуватимуть та віддаватимуть вам відсотки?
Банк може змінювати процентну ставку до закінчення терміну внеску. Банки, вимушені підстроюватися під ринкову ситуацію, тому процентні ставки періодично переглядаються. Як правило, це роблять кожні 12 місяців.
«За умовами договорів за довгостроковими (більше 1 року) депозитами передбачений обов`язковий щорічний перегляд відсоткової ставки. Ставка встановлюється така, яка діє на момент її перегляду. При тому умови вкладу не міняються. Треба мати на увазі, що при цьому ставка на наступний період може як зменшитися, так і збільшитися. Головне, що вона відповідатиме кон’юктурі ринку», - розповідає Зоя Ткачук з «Укрексімбанку».
Якщо клієнт не забирає грошей після закінчення терміну депозиту, банк може перевести їх на рахунок «до запитання», де відсотки взагалі не нараховуються або складають 0,5 - 1% річних. Інший варіант: ви погоджуєтеся на автоматичну пролонгацію внеску: без втручання клієнта, збільшується і нараховуються ті ж відсотки.
По різному ведуть себе банки й тоді, коли гроші потрібні вкладникові достроково. Вкладену суму, звісно, повернуть, а що буде з доходом? Як правило, розмір виплачених відсотків залежить від того, скільки гроші пролежали на депозиті.
Наприклад, коли клієнт розмістив депозит під 22 % річних і вирішив забрати його достроково, банк може виплатити 11% від покладеної на рахунок суми. «Тому, якщо людина допускає, що гроші доведеться забирати достроково, варто вибрати і депозит так, щоб звести втрати до мінімуму», -  каже Ольга Ленартович.
Банки пропонують різні способи нарахування і виплати відсотків. Класичний варіант - відсотки нараховуються і виплачуються один раз в рік або після закінчення терміну внеску.
Інколи відсотки нараховуються щомісяця або щокварталу. У депозитах з правом поповнення деякі банки пропонують клієнту нараховану суму приєднувати до основної. Плюс очевидний: відсотки надалі нараховуватимуться з більшої суми.
Інший варіант – отримувати відсотки відразу після того, як їх нарахують.
У багатьох депозитних пропозиціях банки пропонують оформлення пластикової картки. Ці картки можуть давати можливість частково зняти депозит, відкрити поточний рахунок або ж виконувати функції кредиток. Є варіант, коли така пластикова картка гарантує суттєві знижки на покупку товарів в деяких магазинах.
Юлія Малєєва

---

Підписуйтесь на наш Telegram-канал, аби першими дізнаватись найактуальніші новини Волині, України та світу

---