Кредитна історія: які наслідки банкрутства для фізичної особи

Рішення господарського суду звільняє від вимог кредиторів, проте ваше фінансове досьє залишається незмінним. У 2026 році ці записи й надалі впливають на кожну нову заявку.

Кредитна історія після банкрутства

Про кожну вашу позику банк чи фінансова компанія самостійно повідомляє кредитне бюро. За законом №2704-IV «Про організацію формування та обігу кредитних історій» дані про споживчі договори передають не пізніше двох робочих днів після підписання або будь-якої зміни відомостей за ним. Ще два робочі дні бюро має, щоб внести їх до досьє.

До Кредитного реєстру НБУ ті самі установи щомісяця подають інформацію про людей, які загалом заборгували 50 000 грн і більше. Там записи зберігаються безстроково, проте відомості про виконане чи припинене зобов'язання кредиторам уже не показують.

Господарський суд за Кодексом України з процедур банкрутства закриває справу про неплатоспроможність після виконання плану реструктуризації або визнає людину банкрутом і переходить до продажу її майна. За будь-якого результату в досьє зберігаються:

• Усі прострочення, що накопичилися до звернення до суду.
• Суми, строки й стан кожного договору.
• Позначка про припинення договору та спосіб припинення, зокрема в судовому порядку.

Крім того, усе, що господарський суд ухвалює в такій справі, публікують у Єдиному державному реєстрі судових рішень, тож про банкрутство можна дізнатися і без звіту з бюро.

Десять років після того, як правочин припинився, бюро зберігає всю інформацію про нього. Суд знімає з вас обов'язок платити, однак не переписує того, як договір виконувався насправді. Вилучити запис закон дозволяє лише тоді, коли він недостовірний, а правдиве прострочення до таких не належить.

Наслідки банкрутства фізичної особи

Для людини, яку суд визнав банкрутом, Кодекс передбачає такі обмеження:

• П'ять років ви маєте письмово повідомляти про свою неплатоспроможність перед підписанням договору позики, кредиту, поруки чи застави.
• Ще одну справу про неплатоспроможність за власною заявою ви в ці ж п'ять років не відкриєте, хіба що попередню процедуру завершили, повністю розрахувавшись із боргами.
• Три роки особа не вважається такою, що має бездоганну ділову репутацію.

П'ятирічні заборони Кодекс пов'язує саме з визнанням банкрутом. Якщо ж ви повністю виконали план реструктуризації, справу закривають, а ви отримуєте звільнення від боргів.

Попереджати нових кредиторів про неплатоспроможність у такому разі не потрібно, а п'ятирічна заборона на нову справу, встановлена для банкрутів, на вас не поширюється. Проте прострочення, які встигли накопичитися, лишаються в бюро так само, як і після банкрутства.

Аліменти, відшкодування шкоди, заподіяної каліцтвом чи смертю, та збитків від кримінального правопорушення процедура не списує, тож ці виплати тривають і після рішення суду.

Кредит після банкрутства

Банк зазвичай видає більші суми на довший термін, тому ретельно перевіряє доходи й детально вивчає минулі договори. Ліцензована фінансова компанія видає невеликі суми, зокрема мікропозики онлайн, на кілька тижнів чи місяців, і там рішення частіше ухвалює автоматична скорингова модель.

Закон №1734-VIII «Про споживче кредитування» вимагає і від банку, і від фінансової компанії перевірити вашу кредитоспроможність ще до підписання договору. Під час такої перевірки дивляться на суму, строк, заробіток, мету фінансування та те, як ви виконуєте зобов'язання, зокрема перед іншими кредиторами.

Поряд із рейтингом кредитор зважає на такі параметри анкети:

• Співвідношення бажаної суми з вашим доходом.
• Відсутність відкритих прострочень на момент звернення.
• Кількість нещодавніх запитів, адже реєстр запитів бюро зберігає їх три роки.
• Збіг паспортних даних, ІПН і власника платіжної картки.

Окрім бюро, кредитор має змогу заглянути в Кредитний реєстр НБУ, Єдиний реєстр боржників і судові рішення. Частина таких рішень потрапляє й до самої кредитної історії, адже закон дозволяє бюро включати туди рішення судів щодо виконання та припинення кредитних зобов'язань і вашого майнового стану.

Без вашої письмової згоди дані до бюро не потрапляють, однак тоді закон дозволяє кредитору відмовити в укладенні договору або врахувати підвищений ризик в умовах позики.

Перед підписанням договору споживчого кредиту зверніть увагу на такі умови:

• Реальна річна процентна ставка та загальна переплата в гривнях.
• Денна процентна ставка, яка за законом не може перевищувати 1 %.
• Право відмовитися від договору протягом 14 календарних днів.
• Наявність ліцензії компанії в реєстрі НБУ.
• Порядок нарахування штрафів і пені.

Кредит з низьким кредитним рейтингом

Перш ніж заповнювати анкету, випишіть усі актуальні боргові зобов'язання, що досі лишаються за вами, зокрема ті, від яких суд не звільняє. Кожен відкритий платіж зменшує ліміт, який кредитор погодиться схвалити. Аналіз кредитного досьє за тиждень до заявки покаже, чи немає там застарілих або помилкових рядків.

Якщо ви розглядаєте кредит без відмов з поганою кредитною історією, ще до онлайн-оформлення звірте вимоги до позичальника зі своєю ситуацією.

Порівнюючи умови різних кредиторів, оцінюйте доступні кредитні пропозиції за реальною вартістю, а не за рекламною сумою. Те, як швидко компанія обіцяє ухвалити рішення, теж нічого не скаже про розмір вашої переплати.

Повторне звернення до МФО відразу після відмови лише додасть свіжий рядок у реєстр запитів, тож спершу з'ясуйте її причину.

Перед підписанням порахуйте, чи вистачить вашого щомісячного доходу, щоб повернути всю суму разом із процентами. Саме відповідальне погашення боргу навіть за невеликою сумою дасть вашій історії перший свіжий позитивний запис.

Як відновити кредитну історію

Щоб побачити досьє очима кредитора, замовте звіт у бюро з Єдиного реєстру бюро кредитних історій. Кожне з них дає його безкоштовно раз на календарний рік і додатково після кожної відмови кредитора підписати з вами договір. Відповідь надходить протягом двох робочих днів.

Звіт із Кредитного реєстру НБУ отримують на cr.bank.gov.ua через BankID без оплати й без обмеження кількості запитів.

Знайшовши помилку, оскаржуйте її в такій послідовності:

1. Напишіть до бюро письмово, з яким саме записом ви не згодні.
2. Бюро ставить на історії позначку й упродовж п'яти робочих днів звертається до кредитора за підтвердженням.
3. Якщо кредитор мовчить 15 днів, спірні дані вилучають.

У реєстрі Нацбанку за схожою процедурою на спірному записі з'являється позначка «Заперечення», і в установи є 15 робочих днів, щоб відповісти.

Як покращити кредитну історію

Позитивну динаміку у вашому досьє кредитор помічає, коли бачить:

• Невеликий договір, закритий у строк або раніше.
• Платежі без жодного дня затримки.
• Рідкі звернення, розведені в часі.
• Одна активна позика замість кількох паралельних.

Не пізніше ніж через чотири робочі дні після закриття договору в досьє з'являється новий запис. Давні записи про прострочення залишаться в досьє ще десять років, тому оцінка поліпшується завдяки накопиченню вчасно виконаних угод, а не через зникнення минулого.

Нові негативні записи в досьє зазвичай з'являються через такі помилки:

• Кілька заявок у різні компанії за один день.
• Нове фінансування, взяте лише для того, щоб закрити попереднє.
• Затримка на день-два через забуту дату списання.
• Порука за чужу позику, за яку доведеться відповідати разом із боржником.
• Ігнорування неточностей у звіті.

Коли кожен новий договір закривається вчасно, а запити не накладаються один на одний, досьє поступово наповнюється рядками, на які кредитор зважає охочіше, ніж на давні прострочення.

* Матеріал розміщено на правах реклами. Редакція не відповідає за фінансові операції, здійснені третіми особами.